演讲主题：互联网背景下信用卡风控的挑战与应对

柴如军 光大银行信用卡中心副总经理

柴如军：各位嘉宾上午好，非常感谢主办方邀请，能够有机会跟大家做做交流和分享。两周前我接到邀请来做演讲，说实话我当时心情比较忐忑的。

最近互联网金融这个词比较“热”对应的是传统金融。到底我们做信用卡是传统金融还是互联网金融，我查了一下狭义上是互联网企业做金融是互联网金融。我再进一步查一下，即使是传统用户，如果通过互联网开展业务，也是广义上的互联网金融。所以我说沾点边我就来了。

来了以后我有一点紧张，今天讲的是互联网安全，在座分享和参会的都是互联网界大佬。这方面都有丰富经验、技术和手段。

但是作为一家传统银行，我们要在互联网金融这样一个风口上，不管忐忑也好，紧张也好。总之互联金融来了，我们必须要迎接它！要应对它！

我想今天分享一个主题，作为一个传统商业银行，如果在互联网金融风口上迎接它。我负责风险管理这一套工作，刚才讲到互联网金融的核心是“风控”，实际上我们进入互联网金融，一定要把风控做好，所以我谈谈我的想法和思考。

想讲几个主题词，第一个是“变革”可能说今天大家谈到互联网，可能感受变革不是非常大。但是作为传统商业银行，已经有固有的模式，这个会带来很大的冲击，这个“变革”在哪里。

第二个主题词“机遇”我们如何抓住它。第三方面新的经济形态我们会面临非常大挑战，挑战在哪里？最后我们还是要如何应对，风控是核心，是前提，我们必须把风控做好。最后我谈一点自己的想法和思考。

作为互联网来讲，实际上改变我们生活，而且我觉得在从塑我们商业和生态。信用卡客群主要是年轻客群，作为银行金融业务，导入客户很重要手段就是信用卡。

信用卡客户群体也网络用户，现在网民7亿多，移动网民6亿多。现在我们很多信用卡客群已经是90后，90后不分网民和非网民了，他们全是网民。5年后10年后成长起来的，在校学和中学校园里的孩子，成长为我们客群的时候，他们都是互联网时代的。

所以说10年后我们不会讲互联网时代了，因为互联网就是我们一部分，就是生活的一部分，就是经济的一个特征。

那么在这个互联快速发展的过程当中，“消费金融”成为一个新蓝海，有这么几个因素可以探讨。第一个居民收入的增长，这几年国家的经济增速，保持在快速增长。

我们居民收入在9%到10%的份额，社会零售商品总额也是占比在逐年攀升2015年44%。消费信贷市场的规模这两年都是接近20%的速度在增长，作为消费信贷市场一个重要的组成部分——信用卡，这几年超过20%的速度在增长那么消费金融会成为一个新的蓝海。

第三个就是消费信贷的多元，互联网的发展促进了客户需求的差异化的发展。那么也使市场主体在逐渐增多，包括我们互联网技术的发展，也为我们整个消费信贷市场奠定了条件。

现在做消费金融的有传统金融，互联网金融，电商消费金融，网贷，P2P，整个主体越来越多元化。

第四方面是场景化，引领消费金融再进一步升级。“互联网+”消费模式不断完善，让更多基于衣食住行消费场景可以创造出来。

信用卡在互联网金融不那么发达的时候，信用卡是非常好的消费场景的设计。我们有发卡行，收单行，有印发组织，有商户。刷卡时候完成交易和信贷投放，这是非常好的场景设计。

但是在互联网这个时候我们这样一种标准化的场景模式被打破了，更细分更细化，我们标准化这样一个业务，能不能适应个性化，差异化的服务？我们需要下一步进行选择。

现在包括主持人说，今后带着手机就可以了，我觉得这一定是一个方向。目前来讲还得带上卡，支付的话很多是用自己的钱，我们还需要用银行的钱，理财消费观念都在变化。

我们信用卡提供的是消费信贷，您有机会不用交利息，不用交手续费，用银行的钱。所以目前情况下还需要在一些场合带上卡。

但是我觉得这个速度会很快，随着智能手机的普及，卡组织进一步推动，我觉得信用卡作为一个介质，它的消失我觉得也是可以预见的。现在很多场合我们可以不用，但是一刷就行，非接方式也爱快速发展，这个是可以的。

迟早有一天“一卡在手走遍全球”以后我们会变成“一机在手走遍全球”所以互联网支付，移动支付未来会快速发展。

作为信用卡传统机构要去面临一个经济环境，社会环境。那么这样一个变得的时期，那么有哪些机遇呢？要抓住这些机遇，我觉得首先要与互联网公司学习。我想到的可能是互联网思维但是转变这些思维不容易，我们经常说以客户为中心。

但是以客户服务的时候，我们做的极致。那么个性化跟客户黏性那么高，我觉得需要向互联网企业去学习。那么大数据的时代，跨界思维，平台思维，等等这些我觉得需要去转变我们经营理念。

第二个就是我觉得要应用互联网技术，在互联网经济当中，利用互联这样一个技术来服务我们客户，那我们必须要使用这样的技术，我们传统的技术是跟不上的。比如说信用卡传统都是用量化的模型，但是过去用的变量很少，预测性相对来讲受局限的。

但是现在互联网发展实际上跟我们有很好的技术条件和前提，那么我们可以去用这些技术，包括大数据技术。人工智能技术，云计算等等这样的数据，我们应该去运用。

第三个我觉得要实现我们应用模式的转型，就像我说的五年后，谁还会特别提互联网吗？互联网就是经济一部分，生活一部分，就像现在电话的问题一样。

我们传统经营模式线下发卡，单项服务，实体卡片还需要带着手机，带着卡。结构化的数据等等这样一些问题，那么我们需要转型。我们要用“互联网+”的模式，我们实现线上线下的话，我们用多维数据，结构化服务和差异化管理，这个需要我们在模式上来实现它的转型。

那么挑战呢？要实现我们这样一个模式上的转型，我们势必会碰到我们的挑战。作为信用卡来讲，我觉得把今天谈的主题。信用卡防范两个方面，一个是信用风险，我们针对的是受信方面，一部分是交易欺诈的方面，这两方面我们都需要注意。

因为我们需要通过互联网过客，通过互联网提供客户服务，通过互联网交易。所以整个链条上我们都会应对这些难题。那么怎么来做？首先一个挑战，就是客户的识别问题。

现在央行建立金融信息数据库，极大推动消费信贷的发展。但是从目前来看这个覆盖客户量是有限的，目前为止8亿多的金融信息数据量，有信贷的只有4亿，那些客户我们怎么办？是通过互联网来的，我们怎么能够识别这个？它是谁？要用这个钱干什么？

第二个就是互联网的欺诈。那么我们传统的是线下交易，都需要刷卡的，但是互联网我们面对的是身份验证信息少，交易要迅速，资金很其到帐。刚才说有移动支付。

第三个诈骗手段比较多，最最重要的是，凡是互联网用到的技术，我们这些诈骗集团，诈骗份子也全都在用，跟大家交流一下。我刚才从进会议室到我走上讲台不到一个小时时间，我收到两条关于诈骗的信息。

一条是通过短信发送给我的，说是我的车4S店给我发一条短信，说近期有人冒充4S店，以比较便宜的零配件来进行诈骗，说谨防上当，我都难以想象这下面场景怎么设置的。

第二个是什么呢？咱们腾讯微信圈分享一条信息。我们一年前开过一次年度工作会议，当时我们通过神州租车给用户服务，现在微信圈说，有人收到一个假的短信，后面就是一个链接。

现在互联发展过程中，我们今天分享在技术上都做了很多，非常多。但是现在我们问题是真的感到安全了吗？安全有一种是绝对安全，有一种相对安全。我觉得这种相对的不安全感，可能更厉害。

就是在这么短时间内，我收到两条，我不知道在座多少人会收到，为什么会这样？作为信用卡来讲我们在线上随时会碰到这些。因为有了互联网这样一种方式，诈骗分子可以用更经济，更专业，更规模的手段来做，以积分兑换场景，办卡的诈骗等等层出不穷，所以这是我们防范难题。

第四方面就是可持续发展的问题，在互联网，我们说转变金融方式。我们要适应它，我们要实现可持续的发展，那么这样的话我们要实现平衡，第一个是风险和收益的平衡。你所能承受的风险和你的收益要能平衡。

第二个客户体验和安全要能够平衡，我们一味的为了体验会丧失安全，过度加大安全会影响体验。包括成本效率问题等等所有的问题都是。那么怎么破题？我觉得“大数据+金融科技”是信用卡行业迎接互联网经济一个破题关键。

第一个引入外部的数据，过去都是在闭合的环境里，客户的动态，客户的身份信息，银行的信用信息。人民银行信用信息做审批，但是有了互联网经济，有了外部大数据，我们完全可以用外部数据构建客户365度画像，让我们对客户更多维度，更立体更全面，或者说我们对客户认识更准确。

第二个我们深挖数据价值，完善客户生命周期的风控体。外部数据极度丰富情况下，我们完全可以靠数据而不是人工，来去实现我们所有的关系。对信用卡来讲，大规模获客，精准审批，科学的授信，科学化服务，额度调整都可以通过这个数据挖掘去实现。

“光大”在这方面做了一个尝试，我们尝试与第三方企业合作发信用卡，这样的话我们发信用卡多一点，就是怎么如何更多的考虑，如何应用这个数据。

让他对客户识别来帮助我们做好风控，我们也说，利用这个外汇征信机构提供评分来加入审批和管理流程，我们也应用一些大数据技术防范风险。比如说人脸识别，比如说机器学习，我们的一些尝试等等，我们都把它运用到整个信用卡风险管理的流程里面去。

那么最后我还是想谈一下互联网金融风控的新趋势，实际上来讲我觉得就像刚才说的。

在现代一个互联网技术这么发展，已经进入我们生活方方面面的情况，我们如何让它变得更安全，不要让我们现在有那么多不安全感，因为我们都是一个用户，我们都不是专业的。

我觉得还是今天的主题讲到了道。作为信用卡来讲，我觉得是，我们最初打广告的时候，“通过信用来创造美好生活”这个目标我们今天不能改。但是适应互联网经济，我个人有两点觉的可以尝试。

第一实现风险控制智能化，互联网给我们带来消费金融蓝海，实现场景化。我们更好的在大数据这个模型，平台，策略等等方面，我们可以实现更智能。这个是服务客户需要，也是竞争的需要，也是发展的需要。

最后我觉得是应该建立一个数据驱动的互联网风控产业，我们现在随时随地会产生数据。我在开车出家门到会议室的时候，我就在为微信贡献数据，当然它也提供服务。

我早上翻看了朋友圈，我也给地图导航数据，这个数据分布在各个生产者的数据提供方，但是这些数据只是数据，价值需要去挖掘，挖掘要产生信息，信息才可以用。

我们需要整合这些资源，整合成我们的信息，然后我们把这些信息，跟银行的借贷行为结合起来，成为我们信用信息。而这些信用信息，通过我们法律法规变成信用信息数据库，从而对我们的这些。

整个生态里所有机构产生作用，也同时构成我们诚信的问题，构建我们守信光荣，失信受戒的氛围。同时也能够把数据价值体现出来。

作为光大银行，我觉得要在这个生态里发展，我们期待着跟互联网企业，能够有更多的合作，共同来推动我们互联网经济的发展，推动互联网金融的发展，谢谢大家！